Masz ogólne pojęcie o tym, co to znaczy zaciągnąć pożyczkę, ale nazwanie pożyczki „niesubsydiowaną” sprawia, że ​​brzmi to nieco podejrzanie. Co to jest pożyczka bez dopłat i czym różnią się od pożyczek z dopłatami? Czy są to dobre opcje, jeśli rozważasz zaciągnięcie długu studenckiego?

Oto definicja pożyczki bez subsydiów: Pożyczka bezpośrednia bez subsydiowania to jeden z rodzajów pomocy finansowej zapewnianej przez rząd federalny Stanów Zjednoczonych, a dokładniej przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych. Możesz także otrzymać pożyczki z dotacją bezpośrednią w ramach pakietu pomocy finansowej.

W tym poście omówię, dlaczego istnieją te pożyczki, zanim omówię bardziej szczegółowo, jak zwykle działają pożyczki. Dzięki tym informacjom będziesz w stanie w pełni zrozumieć szczegóły pożyczek bezpośrednich bez subsydiów i dowiedzieć się, czy mogą one być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem .

Krótka historia federalnych pożyczek studenckich

W latach pięćdziesiątych rząd Stanów Zjednoczonych zaczął podejmować poważne działania zachęcające do kontynuowania edukacji pomaturalnej. Departament Edukacji zaczął oferować pożyczki wspierane przez rząd w ramach ustawy o edukacji w zakresie obrony narodowej, czyli NDEA – w miarę jak coraz więcej osób kontynuuje naukę w szkołach wyższych, programy pożyczkowe stają się coraz szersze. Od 2012 r. prawie 70% studentów kończących czteroletnie uczelnie zaciągnęło pewną kwotę kredytów studenckich.

Ponieważ pożyczki federalne są wspierane przez rząd (to znaczy, że zasadniczo pożyczasz i spłacasz pieniądze podatników, aby sfinansować swoją edukację), stopy procentowe są zwykle lepsze niż pożyczki prywatne. W następnej sekcji omówimy bardziej szczegółowo, dlaczego stopy procentowe są ważne.

Co oznacza zaciągnięcie pożyczki?

Decyzja o zaciągnięciu pożyczki jest bardzo osobista, ale powinieneś wiedzieć, że nie ma nic złego w byciu studentem. Tutaj zajmę się logistyką przejęcia długu studenckiego. Mam nadzieję, że dzięki tym informacjom będą Państwo mogli podejmować świadome decyzje dotyczące zaciągania pożyczek. (Jeśli znasz już te informacje, po prostu przejdź do następnej sekcji).

Sposób działania pożyczek jest dość standardowy, niezależnie od tego, skąd bierzesz pożyczkę. Pożyczasz pewną sumę pieniędzy lub kapitał od jakiegoś pożyczkodawcy – zazwyczaj banku (w przypadku pożyczek bezpośrednich bez subsydiów pożyczkodawcą jest rząd federalny). Zgadzasz się również na określone warunki pożyczki, w tym stopy procentowe i długość spłaty.

Kiedy spłacasz pożyczkę, co zwykle ma miejsce co miesiąc, spłacasz część kwoty głównej plus dodatkowe pieniądze: odsetki lub procent naliczonej (skumulowanej) kwoty głównej. Im dłużej będziesz spłacać pożyczkę, tym większe będą odsetki. Im większy kapitał, tym większe odsetki.

Możesz myśleć o odsetkach jako o opłacie lub prowizji, którą płacisz swojemu pożyczkodawcy. Odsetki to sposób, w jaki pożyczkodawcy zarabiają na pożyczkach. Zwykle zaczyna się naliczać natychmiast po wypłacie pożyczki (kiedy pieniądze zostaną przekazane lub przekazane Tobie.

Czasami do kwoty kapitału doliczane są odsetki naliczone od pożyczki. Kiedy pojawią się nowe odsetki, będą one oparte na tej nowej, szerszej zasadzie. Nazywa się to kapitalizacją – kiedy to nastąpi, zaczynasz płacić odsetki od kwoty większej niż pierwotna kwota pożyczki, co oznacza większe odsetki .

Pożyczki mogą być naprawdę pomocne, jeśli chodzi o opłacenie szkoły, ale jak można się domyślić, ludzie na ogół nie lubią mieć długów studenckich. Zastanawiając się, na ile długów studenckich możesz sobie pozwolić, pomocne może być rozważenie kwoty długu, którą planujesz zaciągnąć, w odniesieniu do oczekiwanych zarobków po ukończeniu studiów.

Im więcej pytań odpowiedziałeś na temat zaciągania kredytów studenckich, tym większe prawdopodobieństwo, że podejmiesz właściwą dla siebie decyzję.

Szczegóły pożyczki bezpośredniej bez dotacji

Istnieją pewne standardowe limity, ograniczenia i warunki spłaty dla wszystkich studentów, którzy zaciągają pożyczki bezpośrednie bez subsydiów. Nie mają one niektórych zalet pożyczek z dotacją bezpośrednią, ale oferują większą elastyczność.

Po pierwsze, istnieją ograniczenia co do kwoty, którą możesz zaciągnąć w ramach pożyczek z dopłatą. Te roczne maksymalne kwoty zależą od roku, w którym uczęszczasz do szkoły :

• Zdecydowana większość studentów studiów licencjackich jest klasyfikowana jako niesamodzielni. Więcej na temat klasyfikacji zależnych/niezależnych możesz przeczytać tutaj .
• Maksymalne kwoty pożyczek obejmują wszelkie pieniądze zaciągnięte w ramach pożyczek z dotacją bezpośrednią. Na przykład, jeśli wezmę 3500 dolarów pożyczek z dotacją na pierwszym roku studiów jako student pozostający na utrzymaniu, będę mógł zaciągnąć w tym roku maksymalnie 2000 dolarów pożyczek bez dopłat. Maksymalne kwoty nie obejmują żadnych pożyczek prywatnych ani pożyczek, które mogą zaciągnąć Twoi rodzice.

W przeciwieństwie do pożyczek z dotacją bezpośrednią, w przypadku pożyczek bez dotacji bezpośrednich nie ma maksymalnego okna kwalifikowalności ani okresu.

Stopy procentowe są na ogół dość konkurencyjne i ustandaryzowane (więc osobista historia kredytowa nie ma wpływu na stopy procentowe). Stawki są nieco wyższe dla studentów studiów magisterskich/zawodowych niż dla studentów. W latach 2015–2016 stopa procentowa wynosi 4,29% dla studentów studiów licencjackich i 5,84% dla studentów studiów magisterskich/zawodowych.

Wreszcie plany spłat (w tym szczegóły dotyczące kwoty, którą jesteś winien co miesiąc i czasu, jaki musisz spłacić pożyczki) można dostosować i będą zależeć od zmiennych, takich jak główne saldo i dochody. Standardowe plany spłaty zakładają płatności miesięczne, dzięki czemu spłacasz kwotę główną + odsetki w ciągu 120 miesięcy lub 10 lat.

Czym różnią się pożyczki bez dotacji od pożyczek z dopłatami?

Jeśli zastanawiałeś się nad pożyczkami prywatnymi na opłacenie szkoły, prawdopodobnie wiesz, że warunki pożyczki bezpośredniej bez subsydiów są całkiem dobre. Pożyczki subsydiowane to coś zupełnie innego, ponieważ oferują pewne korzyści, których nie znajdziesz gdzie indziej. Posłużę się tutaj przykładem, aby wykazać długoterminowe wyniki finansowe pożyczki z dotacją i pożyczki bez dotacji.

Powiedz, że wyjmujępożyczkę w wysokości 3500 dolarów na opłacenie szkoły na pierwszym roku studiów, oprocentowanie 4,29%. Poniższa tabela przedstawia różne skutki w zależności od rodzaju pożyczki, jeśli nie dokonam żadnych płatności w szkole.

Standardowe plany spłat federalnych pożyczek studenckich ustalają harmonogram 120 miesięcy do spłaty, ale minimalne miesięczne płatności wynoszą 50 USD. W tym przykładzie spłata pożyczki z dopłatą zajęłaby mi znacznie mniej czasu (81 miesięcy w porównaniu z 99 miesiącami) i znacznie mniej pieniędzy (4050 USD w porównaniu z 4950 USD) w porównaniu z pożyczką bez dotacji.

Wielu studentów ma kombinację pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych. Jeśli zdecydujesz się zaciągnąć federalne pożyczki studenckie, przed zaciągnięciem jakichkolwiek pożyczek bez dopłat bezpośrednich powinieneś maksymalnie zwiększyć kwalifikowalność pożyczki z dotacją bezpośrednią .

Kto kwalifikuje się do bezpośrednich pożyczek bez subsydiów?

Jeśli szukasz pomocy, aby wypełnić lukę między tym, co masz, a tym, co musisz zapłacić za studia, pożyczki bez dotacji są dobrym rozwiązaniem, jeśli spełniasz wszystkie wymagania kwalifikacyjne.

Wymogi kwalifikowalności nie są tak rygorystyczne w przypadku pożyczek bez dotacji bezpośrednich, jak w przypadku pożyczek z dotacją bezpośrednią. Są otwarte zarówno dla studentów studiów licencjackich, jak i magisterskich i nie musisz wykazywać potrzeb finansowych, aby się kwalifikować.

Musisz jednak spełnić wszystkie federalne wymagania dotyczące pomocy finansowej . Poniższe tabele przedstawiają te wymagania.

Oprócz wymagań wymienionych w tabeli powyżej, musisz mieć możliwość zaznaczenia jednej z poniższych opcji :

Jak ubiegać się o bezpośrednią pożyczkę bez dotacji?

Biorąc wszystko pod uwagę, wymagania kwalifikacyjne nie są zbyt rygorystyczne w przypadku pożyczek bez dotacji. Następnym krokiem po spełnieniu wymagań byłoby faktyczne złożenie wniosku o tę wspaniałą pomoc finansową.

Możesz ubiegać się o wszystkie rodzaje federalnej pomocy finansowej, w tym pożyczki z dotacją bezpośrednią, składając bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów lub FAFSA . Federalny termin składania wniosków o pomoc na rok akademicki 2015–2016 upływa 30 czerwca 2016 r. Szczegółowe instrukcje dotyczące składania FAFSA można znaleźć tutaj .

cyfry do alfabetu

Co dalej?

Możesz oszacować, czy kwalifikujesz się do pomocy federalnej, w tym kwotę, którą możesz zaciągnąć w ramach pożyczek z subsydiowaniem bezpośrednim, wykonując kroki wymienione w naszym Przewodnik po kalkulatorze dotacji Pell .

Chcesz uzyskać więcej informacji na temat pomocy federalnej nie trzeba spłacić? Dowiedz się więcej o Jak zdobyć Pell Grant i zapoznaj się z naszym przewodnikiem na temat Wymagania kwalifikacyjne Pell .